Банкротство банка: признаки и прогнозирование - ALVA PRIVACY
Альва Прайвеси
Альва Прайвеси
Адвокатское объединение
Опыт, качество, конфиденциальность
офис: +38 (067) 777-89-01
моб.: +38 (066) 784-99-72
Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

  • юридические услуги в Киеве
    Мы найдем оптимальный путь решения проблем, минимизируя Ваши затраты
  • юридическая компания, фирма, Киев - адвокатское объединение
    Опыт, качество, конфиденциальность
  • адвокат, юрист, услуги, Киев
    Победа любит старание (подготовку)

Банкротство банка: признаки и прогнозирование

Банкротство банка

Решение отозвать лицензию у финансовой организации принимает Национальный банк Украины (НБУ), который осуществляет надзор согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности». Цель - ликвидировать неплатежеспособные финансовые организации.

По статистике, начиная с 2014 года, в Украине ликвидировано 94 банка. Из них 33 «лопнуло» в 2014, ещё 33 - в 2015, 21 - в 2016 и 7 - в 2017. При этом по прогнозам экс зам. главы Национального банка Украины (НБУ) Владислава Рашкована до начала 2019 года банкротами будет признано ещё 8-15 финансовых учреждений. Таким образом, прогнозирование банкротства банка до сих пор остаётся актуальной темой.

В общей сложности НБУ за последние три года очистил финансовый рынок от 45% банков в Украине. Некоторые банки покинули финансовый рынок тихо, но есть и те, которые спровоцировали скандал.

Банкротство Банка Михайловский стало резонансным событием. Есть мнение, что руководство финансового учреждения не только вывело из него деньги, но и лишило многих вкладчиков компенсации; в процессе манипуляций на счета банка были переведены вклады физических лиц на сумму 1 млрд грн., что после банкротства банка существенно увеличило обязательства Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Вызвала негодование у населения и ликвидация Платинум Банка в 2017 году. Банк предлагал очень высокие ставки по депозитам, но в ту же очередь низкие проценты по кредитам. В результате, выплаты по вкладам в несколько раз превысили доходы от процентов по кредитам. Платинум Банк работал с отрицательным процентным доходом на протяжении нескольких лет.

За последние годы было еще несколько нашумевших ситуаций с ликвидацией финансовых учреждений, что в итоге только увеличило долг ФГВФЛ перед вкладчиками.

Каковы ключевые признаки банкротства банка?

Как правило, нестабильность функционирования того или иного финансового учреждения может быть выявлена на основании ряда признаков. Мы выделили 8 признаков (от менее тревожных к более существенным), которые помогут вам спрогнозировать банкротство банка.

Смена акционеров. Если состав акционеров внезапно меняется, и на смену известным лицам приходит новая группа акционеров непонятного происхождения, - это повод задуматься, особенно если происходит дробление пакета акций до 10%.

Банкротство банка признак

Падение в рейтингах международных агентств. Незначительная потеря позиций в общем случае не является поводом для беспокойства, однако резкое или систематическое ухудшение прогнозов такими агентствами как Moody’s[1], Fitch[2] и S&P[3] – это серьёзный повод задуматься.

Высокие ставки по депозитам. Если банк внезапно начал активно поднимать ставки сразу на несколько процентов и устраивать всевозможные рекламные акции, побуждающие открыть депозит, это первый звоночек для беспокойства. Подобные решения практически всегда вызваны тем, что банки, банкротство которых неизбежно, пытаются отсрочить этот момент, погашая свои обязательства за счет новых средств, привлеченных извне.

Споры с НБУ. До того, как объявить банк банкротом НБУ зачастую даёт возможность исправить ситуацию путём предупреждений или предоставления банку финансовой помощи.

Повышенное внимание СМИ. Освещение проблем ещё не означает, что они существенны и банку грозит ликвидация. Однако, размещение негативных материалов про банк в СМИ способствует тому, что его вкладчики начинают активно изымать средства, в результате чего банк действительно может испытать значительный дефицит средств.

Вывод капитала. Он обычно следует за размещением негативных материалов про банк в СМИ. Начавшийся отток вызывает цепную реакцию и может увеличиваться с каждым днём, приведя в конечном итоге к потере ликвидности.

Появление ограничений на операции. Это как правило является следствием предыдущего пункта. Если для того, чтобы снять средства или закрыть депозит стало необходимо оставлять заявки, рассмотрение которых занимает несколько дней, это означает, что проблемы у банка имеются и они существенны.

Резкое изменение графика работы или количества отделений. Если банк, некогда работавший по выходным допоздна, внезапно сократил рабочую неделю до 5 дней и стал закрываться в 18:00 - это признак того, что он сокращает расходы на зарплату персоналу. Если помимо этого он начал ещё и закрывать отделения, то проблемы уже очевидны.

Появление одного из описанных признаков банкротства ещё не свидетельствует о том, что банк обязательно «лопнет», однако если наблюдается совокупность нескольких, это может свидетельствовать о том, что в скором времени начнётся процедура ликвидации.

Каким банкам можно доверять?

Последняя официальная статистика НБУ свидетельствует о постепенном притоке вкладов физических лиц в банковскую систему.

Так, опубликованные НБУ предварительные данные "Денежно-кредитной статистики" за март 2018 года свидетельствуют о том, что за месяц остатки гривневых вкладов физических лиц в платежеспособных банках выросли на 1,0%. Активному их привлечению способствовало повышение доходов населения и рост привлекательности гривневых депозитов на фоне укрепления гривны. Всего за месяц совокупный портфель депозитов в национальной валюте в платежеспособных банках умеренно вырос - на 0,4% или на 1,9 млрд. грн. к 484,2 млрд. грн. Также практически неизменными остались остатки депозитов физических лиц в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) в платежеспособных банках.

Вместе с тем, в сложившейся ситуации на украинском банковском рынке, перед размещением вклада необходимо подробно проанализировать возможность банкротства банка и его уровень доверия.

банкротство

Наибольший потенциальный риск имеют банки, для владельцев которых банковский бизнес не является основным. Те финансовые учреждения, в которых вклады населения - это основной источник пополнения пассивов и источник кредитования, тоже находятся в зоне риска. В случае ухудшения экономической ситуации не урегулированный портфель кредитов - серьёзная опасность для банка.

Учитывая, что в 2018 году уставной капитал банка должен быть более 200 млн. грн., все кто не соответствуют данному показателю, имеют повышенные риски. В этой группе финансовых учреждений настораживают банки, ставки по депозитам в которых заметно выше средних по рынку. В большинстве случаев это означает, что у банка нет других источников для пополнения капитала. Эти и вышеперечисленные признаки помогут предвидеть банкротство и сохранить свои вклады.

На основании официальной статистики банковских учреждений за последние 3 месяца 2017 года мы дали оценку устойчивости банков Украины. При оценке за основу брались показатели качества активов, ликвидности, роста депозитов, возможности поддержания извне, общей репутации. В первую десятку вошли банки, банкротство которых менее всего вероятно в обозримом будущем:

  1. Раффайзен Банк Аваль
  2. Укрсиббанк
  3. Креди Агриколь Банк
  4. ОТП Банк
  5. Кредобанк
  6. ПроКредит Банк
  7. Укргазбанк (принадлежит государству)
  8. Ощадбанк (принадлежит государству)
  9. Альфа-Банк
  10. Укрэксимбанк (принадлежит государству)

Однако высокая устойчивость ещё не означает, что банкротство банка не может произойти в принципе. Так, например, такие банки как Сбербанк РФ, ВиЕс, ВТБ или БМ, которые обладали достаточно высокими показателями устойчивости, в результате политических решений оказались в санкционном списке и дальнейшая их судьба непредсказуема.

Исходя из изложенного, при прогнозировании банкротства следует принимать во внимание и возможные политические решения, которые часто могут быть непредсказуемыми.

Как не потерять собственные сбережения при банкротстве?

Одним грамотным прогнозированием банкротства, как правило, не обойтись, поскольку даже маловероятный фактор может существенно повлиять на ситуацию. Поэтому в вопросе сохранности вкладов все эксперты сходятся во мнении, что пока лучшим способом гарантированно не потерять деньги - это открывать депозиты на сумму не более 200000 гривен. Так, в соответствии с Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц"[4] ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, по состоянию на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200000 гривен.

При этом важно учесть, что на практике 200000 грн. - это максимальная сумма, которую можно получить от ФГВФЛ. Поэтому, чтобы не «сгорели» проценты, размер ("тело") самого депозита должен быть несколько меньшим. Таким образом, если есть желание положить на банковские депозиты большую сумму, то лучше открыть счета в нескольких банках.

Как вернуть депозит при банкротстве банка?

Возврат депозита

Вы можете забрать вклад досрочно, если ваш банк находится на грани банкротства. Для этого следует написать заявление о возврате депозита раньше срока. При этом, средства возвращают с учётом существующих ограничений. Так, ранее НБУ были установлены следующие ограничения на получение средств из банка:

  • для валютного депозита: до 15000 грн. / день;
  • для депозита в национальной валюте: до 150000 грн. / день.

Позже такие ограничения были НБУ сняты. Однако, наличие тех или иных ограничений необходимо уточнять непосредственно в день желаемого получения средств от банка.

Также в этом случае из суммы вклада вычтут все штрафные санкции, указанные в договоре при досрочном снятии средств.

Второй вариант - дождаться, когда истечет срок депозита и только потом забрать свои средства. Но, чтобы снять средства вовремя, зачастую необходимо побеспокоиться и сообщить об этом заранее.

Когда банк признают неплатежеспособным - назначают временную администрацию. С этого момента депозиты больше не выдают по прежней процедуре. На сайте ФГВФЛ размещают данные о порядке выплат. Все вкладчики смогут вернуть свои средства и после отзыва у банка лицензии, но только в пределах гарантированной суммы (200000 гривен).

На протяжении трех дней со дня объявления ликвидации формируется список вкладчиков и суммы, которые Фонд готов им вернуть. ФГВФЛ выбирает коммерческие банки, которые будут проводить выплаты.

Вы также можете подробнее ознакомиться с порядком действий в случае признания банка неплатежеспособным с помощью подготовленных ФГВФЛ рекомендаций[5].

Следует отметить, что указанные выше рекомендации являются общими. Однако, каждый индивидуальный случай может нуждаться в профессиональной консультации юриста. Если Вам необходимы юридические услуги в Киеве, связанные с (возможным) банкротством банка, то обращайтесь к нашему адвокатскому объединению.


[1] https://www.moodys.com/

[2] https://www.fitchratings.com/

[3] https://www.standardandpoors.com/

[4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17/print1509547710157347

[5] Советы вкладчикам.pdf

 

logo
Альва Прайвеси
Адвокатское объединение
Опыт, качество, конфиденциальность
02095, г. Киев, ул. Срибнокильская, д. 1, оф. 251
(067) 777-89-01; (096) 599-50-95; (066) 784-99-72