Банкрутство банку: ознаки та прогнозування — ALVA PRIVACY
Альва Прайвесі
Альва Прайвесі
Адвокатське об’єднання
Досвід, якість, конфіденційність
офіс: +38 (067) 777-89-01
моб.: +38 (066) 784-99-72
Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам потрібно увімкнути JavaScript, щоб побачити її.

  • юридичні послуги Київ
    Ми знайдемо оптимальний шлях вирішення проблем, мінімізуючи Ваші витрати
  • юридична компанія, фірма, Київ - адвокатське об'єднання
    Досвід, якість, конфіденційність
  • адвокат, юрист, послуги, Київ
    Перемога любить старанність (підготовку)

Банкрутство банку: ознаки та прогнозування

Банкрутство банку

Рішення відкликати ліцензію у фінансової організації приймає Національний банк України (НБУ), який здійснює нагляд відповідно до Закону України "Про банки і банківську діяльність". Мета - ліквідувати неплатоспроможні фінансові організації.

За статистикою, починаючи з 2014 року, в Україні ліквідовано 94 банки. З них 33 банки "лопнуло" в 2014, ще 33 - в 2015, 21 - в 2016 і 7 - в 2017. При цьому за прогнозами колишнього заступника голови Національного банку України (НБУ) Владислава Рашкована до початку 2019 року банкрутами буде визнано ще 8-15 фінансових установ. Таким чином, прогнозування банкрутства банку й досі залишається актуальною темою.

В цілому НБУ за останні три роки очистив фінансовий ринок від 45% банків в Україні. Деякі банки залишили фінансовий ринок тихо, але є й ті, які спровокували скандал.

Банкрутство Банку Михайлівський стало резонансною подією. Є думка, що керівництво фінансової установи не тільки вивело з нього гроші, а й позбавило багатьох вкладників компенсації; у процесі маніпуляцій на рахунки банку були переведені вклади фізичних осіб на суму 1 млрд грн., що після банкрутства банку суттєво збільшило зобов'язання Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

Викликала обурення у населення і ліквідація Платинум Банку в 2017 році. Банк пропонував дуже високі ставки по депозитах, але в той же час низькі відсотки по кредитах. В результаті, виплати за вкладами в кілька разів перевищили доходи від відсотків по кредитах. Платинум Банк працював з негативним відсотковим прибутком протягом декількох років.

За останні роки було ще кілька гучних ситуацій з ліквідацією фінансових установ, що в підсумку лише збільшило борг ФГВФО перед вкладниками.

Які ключові ознаки банкрутства банку?

Як правило, нестабільність функціонування тієї чи іншої фінансової установи може бути виявлена на основі ряду ознак. Ми виділили 8 ознак (від менш суттєвих до більш істотних), які допоможуть вам спрогнозувати банкрутство банку.

Зміна акціонерів. Якщо склад акціонерів раптово змінюється, і на зміну відомим особам приходить нова група акціонерів незрозумілого походження, - це привід замислитися, особливо якщо відбувається дроблення пакету акцій до 10%.

Банкрутство банку ознаки

Падіння в рейтингах міжнародних агентств. Незначна втрата позицій в загальному випадку не є приводом для занепокоєння, однак різке або систематичне погіршення прогнозів банку такими агентствами як Moody’s[1], Fitch[2] и S&P[3] - це серйозний привід замислитись.

Високі ставки за депозитами. Якщо банк раптово почав активно піднімати ставки відразу на кілька відсотків і влаштовувати різні рекламні акції, які спонукають відкрити депозит, це перший дзвіночок для занепокоєння. Подібні рішення практично завжди викликані тим, що банки, банкрутство яких неминуче, намагаються відстрочити цей момент, погашаючи свої зобов'язання за рахунок нових коштів, залучених ззовні.

Спори з НБУ. До того, як оголосити банк банкрутом НБУ часто дає можливість виправити ситуацію шляхом попереджень або надання банку фінансової допомоги.

Підвищена увага ЗМІ. Висвітлення проблем ще не означає, що вони істотні і банку загрожує ліквідація. Однак, розміщення негативних матеріалів про банк у ЗМІ сприяє тому, що його вкладники починають активно забирати депозити та кошти з рахунків, в результаті чого банк дійсно може відчути значний дефіцит коштів.

Виведення капіталу. Він зазвичай слідує за розміщенням негативних матеріалів про банк у ЗМІ. Розпочатий відтік викликає ланцюгову реакцію і може збільшуватися з кожним днем, що приводить в кінцевому підсумку до втрати банком ліквідності.

Виникнення обмежень на операції. Це як правило, є наслідком попереднього пункту. Якщо для того, щоб зняти кошти або закрити депозит стало необхідно залишати заявки, розгляд яких займає кілька днів, це означає, що проблеми у банка є і вони істотні.

Різка зміна графіку роботи або кількості відділень. Якщо банк, який колись працював у вихідні допізна, раптово скоротив робочий тиждень до 5 днів і став закриватися о 18:00 - це ознака того, що він скорочує витрати на зарплату персоналу. Якщо крім цього він почав ще й закривати відділення, то проблеми вже очевидні.

Виникнення однієї з зазначених ознак банкрутства ще не свідчить про те, що банк обов'язково "збанкрутує", однак якщо спостерігається сукупність декількох ознак, це може свідчити про те, що в банку незабаром почнеться процедура ліквідації.

Яким банкам можна довіряти?

Остання офіційна статистика НБУ свідчить про поступове збільшення грошових вкладів фізичних осіб в банківську систему.

Так, опубліковані НБУ попередні дані "Грошово-кредитної статистики" за березень 2018 року свідчать про те, що за місяць залишки гривневих вкладів фізичних осіб в платоспроможних банках зросли на 1,0%. Активному їх залученню сприяло підвищення доходів населення і зростання привабливості гривневих депозитів на тлі зміцнення гривні. Всього за місяць сукупний портфель депозитів в національній валюті в платоспроможних банках помірно зріс - на 0,4% або на 1,9 млрд. грн. до 484,2 млрд. грн. Також практично незмінними залишилися залишки депозитів фізичних осіб в іноземній валюті (в доларовому еквіваленті) в платоспроможних банках.

Разом з тим, в ситуації, що склалася на українському банківському ринку, перед розміщенням вкладу необхідно докладно проаналізувати можливість банкрутства банку і його рівень довіри.

банкрутство

Найбільший потенційний ризик мають банки, для власників яких банківський бізнес не є основним. Ті фінансові установи, в яких вклади населення - це основне джерело поповнення пасивів і джерело кредитування, теж знаходяться в зоні ризику. У разі погіршення економічної ситуації не врегульований портфель кредитів - серйозна небезпека для банку.

З огляду на те, що в 2018 році статутний капітал банку повинен бути більше 200 млн. грн., всі банки, які не відповідають цьому показнику, мають підвищені ризики. У цій групі фінансових установ насторожують банки, в яких ставки по депозитах помітно вищі за середньоринкові. У більшості випадків це означає, що у банку немає інших джерел для поповнення капіталу. Ці та вищеперераховані ознаки допоможуть передбачити банкрутство банку і зберегти свої вклади.

На підставі офіційної статистики банківських установ за останні 3 місяці 2017 року ми підготували оцінку стійкості банків України. При оцінці за основу бралися показники якості активів, ліквідності, зростання депозитів, можливості підтримки ззовні, загальна репутація. До першої десятки увійшли банки, банкрутство яких найменше ймовірно в найближчому майбутньому:

  1. Райффайзен Банк Аваль
  2. Укрсиббанк
  3. Креді Агріколь Банк
  4. ОТП Банк
  5. Кредобанк
  6. ПроКредит Банк
  7. Укргазбанк (належить державі)
  8. Ощадбанк (належить державі)
  9. Альфа-Банк
  10. Укрексімбанк (належить державі)

Однак висока стійкість ще не означає, що банкрутство банку не може статися в принципі. Так, наприклад, такі банки як Ощадбанк РФ, ВіЕс, ВТБ або БМ, які мали досить високі показники стійкості, в результаті політичних рішень виявилися в списку санкцій і подальша їх доля непередбачувана.

Виходячи з викладеного, при прогнозуванні банкрутства слід брати до уваги і можливі політичні рішення, які часто можуть бути непередбачуваними.

Як не втратити власні заощадження при банкрутстві?

Як правило, на практиці одним прогнозуванням банкрутства не обійтися, оскільки навіть малоймовірний фактор може суттєво вплинути на ситуацію. Тому в питанні збереження вкладів всі експерти сходяться на думці, що поки що найкращим способом гарантовано не втратити гроші - це відкривати депозити на суму, що не перевищує 200000 гривень. Так, відповідно до положень Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб"[4] ФГВФО відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, станом на день початку процедури виведення ФГВФО банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200000 гривень.

При цьому важливо врахувати, що на практиці 200000 грн. - це максимальна сума, яку можна отримати від ФГВФО. Тому, щоб не «згоріли» відсотки, розмір ("тіло") самого депозиту має бути дещо меншим. Таким чином, якщо є бажання покласти на банківські депозити велику суму, то краще відкрити рахунки в декількох банках.

Як повернути депозит при банкрутстві банку?

Повернення депозиту

Ви можете забрати депозит достроково, якщо ваш банк знаходиться на межі банкрутства. Для цього слід написати заяву про дострокове повернення депозиту. При цьому, кошти будуть повертатися з урахуванням існуючих обмежень. Так, раніше НБУ було встановлено наступні обмеження на отримання коштів з банку:

  • для валютного депозиту: до 15000 грн. / день;
  • для депозиту в національній валюті: до 150000 грн. / день.

Пізніше такі обмеження були НБУ зняті. Проте, наявність тих чи інших обмежень необхідно уточнювати безпосередньо на день бажаного отримання коштів від банку.

Також в цьому випадку із суми депозиту вирахують всі штрафні санкції, зазначені в договорі при достроковому знятті коштів.

Другий варіант - дочекатися, коли закінчиться строк депозиту і тільки потім забрати свої кошти. Але, щоб зняти кошти вчасно, необхідно повідомити про це банк заздалегідь.

Коли банк визнається неплатоспроможним - призначають тимчасову адміністрацію. З цього моменту депозити більше не повертають за попередньою процедурою. На сайті ФГВФО розміщують дані про порядок здійснення виплат. Всі вкладники збанкрутілого банку зможуть повернути свої кошти і після відкликання його ліцензії, але тільки в межах гарантованої суми (200000 гривень).

Протягом трьох днів з дня оголошення про ліквідацію банку формується список вкладників і суми, які ФГВФО готовий їм повернути. ФГВФО вибирає комерційні банки, які будуть проводити виплати.

Ви також можете детальніше ознайомитися з порядком дій у разі визнання банку неплатоспроможним за допомогою підготовлених ФГВФО рекомендацій[5].

Слід зазначити, що описані вище рекомендації є загальними. Однак, кожен індивідуальний випадок може потребувати професійної консультації юриста. Якщо Вам необхідні юридичні послуги (Київ), пов'язані з (можливим) банкрутством банку, то звертайтеся до нашого адвокатського об'єднання.


[1] https://www.moodys.com/

[2] https://www.fitchratings.com/

[3] https://www.standardandpoors.com/

[4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17/print1509547710157347

[5] Поради вкладникам.pdf

 

logo
Альва Прайвесі
Адвокатське об’єднання
Досвід, якість, конфіденційність
02095, м. Київ, вул. Срібнокільська, буд. 1, оф. 251
(067) 777-89-01; (096) 599-50-95; (066) 784-99-72