Как получить страховую выплату?

Несмотря на то, что вопросы страхования занимают свою нишу в жизни каждого автолюбителя, на практике часто приходится сталкиваться тем, что многие из владельцев транспортных средств не знают, что следует делать при наступлении страхового случая и каких «подводных камней» следует остерегаться при обращении за выплатой в страховую компанию. Вместе с юристами адвокатского объединения ALVA PRIVACY по вопросам страхования попробуем разобраться в том, как получить по вашей страховке деньги от страховой компании, сколько ждать страхового возмещения и пр.

Страховые выплаты по ОСАГО и по КАСКО

Для ясности, прежде всего, следует разделить понятия возмещения страховых выплат по полису обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) и полису добровольного страхования транспортного средства (КАСКО):

1. Страховые выплаты по ОСАГО. В этом случае выплата производится страховой компанией, в которой застрахована гражданская ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) после обращения пострадавшего в ДТП.
2. Страховые выплаты по КАСКО. В этом случае выплата производится страховой компанией, в которой застраховано транспортное средство после обращения Страхователя.

С чего следует начать?

Прежде всего, следует начать с подачи документов. Подачу "страховых документов" следует рассматривать не только как основание для страховой компании для проведения выплаты, но и как обязательную процедуру для возможности защиты своих прав в дальнейшем. Так, при выполнении всех необходимых условий и предоставления всех требующихся документов, страховая компания обязана произвести страховую выплату.

Соблюдение сроков

Необходимо обратить внимание на ряд весьма важных моментов. Как для страховой компании, так и для страхователей по КАСКО, пострадавших в ДТП по ОСАГО, установлены сроки обращения.

В соответствии с законом, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

В случаях, когда выплата страхового возмещения производится по договору добровольного страхования (КАСКО), сроки обращения устанавливаются Правилами страхования, утвержденными страховщиком, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. При наступлении страхового случая важно учитывать это для того, чтобы не предоставить страховой компании лишний повод для отказа в выплате денег.

Подача документов в страховую компанию

Еще одним важнейшим моментом в вопросе получения страховой выплаты является предоставление документов. Необходимо четко понимать, что любые сроки, исчисляются ли они по Закону или договору, начинают течь только с момента выполнения вами соответствующих действий.

Если Вами не были представлены какие-либо документы, не оплачен взнос страховой премии, это может послужить основанием для отказа в выплате, а при подаче иска в суд невыполнение вами каких-либо обязанностей может повлечь отказ в удовлетворении ваших требований.

Важно внимательно отнестись как к соблюдению своих обязанностей, так и к документальному их закреплению! Если Вы подаете документы для получения страховых выплат, страховая компания обязана принять их у Вас, выдав на руки расписку с перечнем сданных вами документов. Если по каким-то причинам Вы предоставляете документы дополнительно, Вам должны выдать такую же расписку (дополнительную).

Подтверждающие документы

Любые заявления, подаваемые Вами, должны подаваться в 2-х экземплярах, на втором Вам проставят штамп о принятии с датой и подписью специалиста, принявшего заявление.

Соблюдение этих формальностей призвано, прежде всего, обезопасить Вас в случае судебного разбирательства. Именно с помощью таких подтверждающих документов (расписок, вторых экземпляров) будет доказано, что Вы обратились в установленные сроки и предоставили все необходимые документы.

Как показывает практика, очень часто страховые компании не желают выдавать такие подтверждающие документы. В этом случае Вам необходимо настаивать на своем, поскольку такие действия сотрудников страховых компаний являются незаконными. В крайнем случае (при отказе страховой компании выдать вам подтверждающие документы) рекомендуем отправлять пакет документов почтой ценным письмом с описью вложения.

К сожалению, современные реалии таковы, что надеяться на то, что все обязательства будут соблюдаться надлежащим образом не приходиться. Это можно отнести и к вопросам страхования. Что делать если Вы не смогли получить деньги, хотя уверены в том, что выполнили свои обязанности для выплаты полностью? Попробуем разобраться и с этим.

Что делать если Вы не получили страховую выплату?

Рассмотрим случай, когда хотя Вы и подали все документы и соблюли все формальности, страховая компания отказалась производить выплату, не перечислила вам деньги или просто вы не получили никакого ответа. Что делать в таком случае?

Прежде всего, не стоит думать, что этот вопрос решится сам собой. Отсутствие активных действий с Вашей стороны только затягивает срок получения вами денег. Конечно же лучшим решением будет сразу же обратиться к адвокату за правовой помощью и консультацией.

Сроки рассмотрения заявления - сколько ждать выплаты по страховке ОСАГО

Если Вы обратились за страховой выплатой по ОСАГО, то в соответствии с законом страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы, и принимает решение о выплате в течение 15 дней со дня согласования им размера страхового возмещения, но не позднее чем через 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении (ст. 36 Закона Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств").

В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате по страховке.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) из расчета двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в течение периода, за который начисляется пеня.

Если Вы получили отказ в выплате по ОСАГО, можете смело готовиться к судебному разбирательству. Если вы просто не получили ответа, убедитесь, что с момента подачи последнего документа прошло 90 дней. С этого момента вы получаете право на судебную защиту ввиду неисполнения страховой компанией своих обязанностей.

Страховка КАСКО: особенности страхового возмещения

Все вышерассмотренное можно смело отнести и к получению выплаты по КАСКО с одним только исключением. Срок, в течение которого страховая компания обязана произвести выплату денег по Вашему обращению, не регулируется нормами законодательства, он закреплен в правилах страхования и договоре.

На практике этот срок в правилах обозначен весьма размыто и всегда разбивается на несколько этапов, поэтому так важно правильно его определять.

В Правилах страхования всегда существует отдельный раздел, посвященный порядку произведения страховой выплаты, поэтому очень важно изучить его не только при наступлении страхового случая, но и предварительно перед приобретением полиса (перед заключением договора страхования). Это позволит Вам четко определить, когда страховая компания соблюдает условия договора, а когда она их уже нарушила.

Теперь Вы понимаете, что при подписании договора страхования КАСКО необходимо требовать у страховой компании заверенную копию Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Также, из вышеизложенного становится ясно, насколько важно еще на первоначальной стадии привлекать опытного юриста к анализу проекта такого контракта, предоставленного страховой компанией, а в дальнейшем – и к подготовке, заключению (подписанию) договора.

Если Правилами страхования по КАСКО не введены специальные нормы по неустойке (пене) в этом случае могут быть применены нормы статьи 625 Гражданского кодекса Украины – должник, просрочивший исполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Судебная защита в споре со страховой компанией

После того как Вы убедитесь в нарушении страховой компанией своих обязательств вследствие отказа в выплате или несоблюдения сроков, установленных законом или договором, обращайтесь за защитой своих прав в судебном порядке. Если собственных знаний не хватает и сами вы это реализовать не можете, то обращайтесь за помощью к адвокату, который специализируется в страховых спорах.

К отношениям, вытекающим из договоров страхования, применяются общие нормы гражданского процессуального права в части определения подведомственности (физические лица – суды общей юрисдикции, юридические лица – хозяйственные суды), подсудности (по месту нахождения ответчика) и нормы специального законодательства при определении размера судебного сбора (в зависимости от цены иска).

Автор: Адвокат Сергей Куненко.