Як отримати страхову виплату?

Незважаючи на те, що питання страхування займають свою нішу в житті кожного автолюбителя, на практиці часто доводиться стикатися тим, що багато власників транспортних засобів не знають, що слід робити при настанні страхового випадку і яких «підводних каменів» слід остерігатися при зверненні за виплатою у страхову компанію. Разом із юристами адвокатського об'єднання ALVA PRIVACY з питань страхування спробуємо розібратися як отримати по вашій страховці гроші від страхової компанії, скільки чекати страхового відшкодування та ін.

Страхові виплати по ОСЦПВ та КАСКО

Для ясності передусім слід розділити поняття відшкодування страхових виплат за полісом обов'язкового страхування цивільної відповідальності (ОСЦПВ) та полісом добровільного страхування транспортного засобу (КАСКО):

1. Страхові виплати за ОСЦПВ. У цьому випадку виплата провадиться страховою компанією, в якій застраховано цивільну відповідальність винуватця дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) після звернення потерпілого в ДТП.
2. Страхові виплати за КАСКО. У цьому випадку виплата провадиться страховою компанією, в якій застраховано транспортний засіб після звернення Страхувальника.

З чого слід розпочати?

Насамперед, слід розпочати з подання документів. Подання "страхових документів" слід розглядати не тільки як підставу для страхової компанії для проведення виплати, але і як обов'язкову процедуру для можливості захисту своїх прав надалі. Так, при виконанні всіх необхідних умов та надання всіх документів, страхова компанія зобов'язана зробити страхову виплату.

Дотримання термінів

Необхідно звернути увагу на ряд важливих моментів. Як для страхової компанії, так і для страхувальників з КАСКО, які постраждали в ДТП з ОСЦПВ, встановлено терміни звернення.

Відповідно до закону, якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на страхову виплату, він зобов'язаний за першої нагоди повідомити страховика про настання страхового випадку.

У випадках, коли виплата страхового відшкодування провадиться за договором добровільного страхування (КАСКО), терміни звернення встановлюються Правилами страхування, затвердженими страховиком, які є невід'ємною частиною договору страхування. При настанні страхового випадку важливо враховувати це для того, щоб не надати страховій компанії зайву підставу для відмови у виплаті.

Надання документів до страхової компанії

Ще одним найважливішим моментом щодо отримання страхової виплати є надання документів. Необхідно чітко розуміти, що будь-які терміни, чи обчислюються вони за Законом чи договором, починають свій перебіг тільки з моменту виконання вами відповідних дій.

Якщо Вами не були подані будь-які документи, не сплачено страховий внесок, це може послужити підставою для відмови у виплаті, а при подачі позову до суду невиконання вами будь-яких обов'язків може спричинити відмову в задоволенні ваших вимог.

Важливо уважно поставитися як до виконання своїх обов'язків, так і до їх документального закріплення! Якщо Ви подаєте документи для отримання страхових виплат, страхова компанія зобов'язана прийняти їх у Вас, видавши на руки розписку із переліком зданих вами документів. Якщо з якихось причин Ви надаєте документи додатково, Вам мають видати таку саму розписку (додаткову).

Підтверджуючі документи

Будь-які заяви, які подаються Вами, повинні подаватися у 2-х примірниках, на другому Вам проставлять штамп про прийняття з датою та підписом фахівця, який прийняв заяву.

Дотримання цих формальностей покликане передусім убезпечити Вас у разі судового розгляду. Саме за допомогою таких підтверджуючих документів (розписок, других екземплярів) буде доведено, що Ви звернулися у встановлені терміни та надали всі необхідні документи.

Як показує практика, часто страхові компанії не бажають видавати такі підтверджуючі документи. У цьому випадку Вам необхідно наполягати на своєму, оскільки такі дії працівників страхових компаній є незаконними. У крайньому випадку (у разі відмови страхової компанії видати вам підтверджуючі документи) рекомендуємо надсилати пакет документів поштою цінним листом з описом вкладення.

На жаль, сучасні реалії такі, що не варто сподіватися на те, що всі зобов'язання будуть дотримуватися належним чином. Це можна зарахувати і до питань страхування. Що робити, якщо Ви не змогли отримати виплату грошей, хоча впевнені, що виконали свої обов'язки повністю? Спробуємо розібратися і з цим.

Що робити, якщо Ви не отримали страхову виплату?

Розглянемо випадок, коли хоча Ви й подали всі документи та дотрималися всіх формальностей, страхова компанія відмовилася робити виплату, не перерахувала вам гроші або просто ви не отримали жодної відповіді. Що робити у такому разі?

Насамперед, не варто думати, що це питання вирішиться саме собою. Відсутність активних дій з Вашого боку лише затягує термін отримання грошей. Звичайно ж, найкращим рішенням буде відразу ж звернутися до адвоката за правовою допомогою та консультацією.

Строки розгляду заяви - скільки чекати виплати по страховці ОСЦПВ

Якщо Ви звернулися за страховою виплатою по ОСЦПВ, то відповідно до закону страховик розглядає заяву потерпілого про страхову виплату та передбачені правилами обов'язкового страхування додані до нього документи та приймає рішення про виплату протягом 15 днів з дня погодження ним розміру страхового відшкодування, але не пізніше ніж через 90 днів з дня отримання заяви про страхове відшкодування (ст. 36 Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів").

Протягом зазначеного терміну страховик зобов'язаний зробити страхову виплату потерпілому або направити йому вмотивовану відмову у такій виплаті.

При невиконанні цього обов'язку страховик за кожний день прострочення сплачує потерпілому неустойку (пеню) з розрахунку подвійної облікової ставки Національного банку України, що діє протягом періоду, за який нараховується пеня.

Якщо Ви отримали відмову у виплаті з ОСЦПВ, можете сміливо готуватися до судового розгляду. Якщо ви просто не отримали відповіді, переконайтеся, що з моменту подання останнього документа минуло 90 днів. З цього моменту ви отримуєте право на судовий захист через невиконання страховою компанією своїх обов'язків.

Страховка КАСКО: особливості страхового відшкодування

Все вищерозглянуте можна сміливо віднести і до отримання виплати з КАСКО з одним лише винятком. Термін, протягом якого страхова компанія зобов'язана здійснити виплату грошей за Вашим зверненням, не регулюється нормами законодавства, він закріплений у правилах страхування і договорі.

На практиці цей термін у правилах позначений дуже розмито і завжди розбивається на кілька етапів, тому дуже важливо правильно його визначати.

У Правилах страхування завжди існує окремий розділ, присвячений порядку провадження страхової виплати, тому дуже важливо вивчити його не тільки при настанні страхового випадку, але й перед придбанням полісу (перед укладанням договору страхування). Це дозволить Вам чітко визначити, коли страхова компанія дотримується умов договору, а коли вона їх уже порушила.

Тепер Ви розумієте, що під час підписання договору страхування КАСКО необхідно вимагати у страхової компанії засвідчену копію Правил страхування, які є невід'ємною частиною договору. Також, з вищевикладеного стає ясно, наскільки важливо ще на початковій стадії залучати досвідченого юриста до аналізу проекту такого контракту, наданого страховою компанією, а надалі – і до підготовки, укладання (підписання) договору.

Якщо Правилами страхування по КАСКО не запроваджено спеціальних норм щодо неустойки (піні) у цьому випадку можуть бути застосовані норми статті 625 Цивільного кодексу України – боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три відсотки річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотків не встановлено договором чи законом.

Судовий захист у спорі зі страховою компанією

Після того, як Ви переконаєтесь у порушенні страховою компанією своїх зобов'язань внаслідок відмови у виплаті або недотримання строків, встановлених законом або договором, звертайтеся за захистом своїх прав у судовому порядку. Якщо власних знань не вистачає і самі ви це реалізувати не можете, звертайтеся за допомогою до адвоката, який спеціалізується в страхових спорах.

До відносин, що випливають із договорів страхування, застосовуються загальні норми цивільного процесуального права щодо визначення підвідомчості (фізичні особи – суди загальної юрисдикції, юридичні особи – господарські суди), підсудності (за місцем знаходження відповідача) та норми спеціального законодавства при визначенні розміру судового збору (в залежності від ціни позову).

Автор: Адвокат Сергій Куненко.