Часто при заключении договора кредитования между физическим лицом и финансовым учреждением (кредитным союзом) или банком, к такому договору прилагается дополнительное соглашение с графиком оплаты.
В случае нарушения такого графика к должнику применяются санкции в виде штрафов или пени, а иногда такие санкции сопровождаются увеличением процентной ставки по кредиту. Иногда недобросовестных должников «продают» коллекторам. Но разговор в этой статье пойдет в том числе и о другом.
Трудности с платежами должника по кредиту
Рассмотрим ситуацию, когда должник исправно платит платежи согласно графику, попадает под увольнение и на некоторое время лишается возможности выполнять обязательства по кредиту. Он информирует об этом финансовое учреждение и, как только дела его приходят в порядок, возобновляет платежи.
Но обычно оплата в таких случаях происходит время от времени – когда удобно и есть возможность, поскольку обычно в это время график платежей уже просрочен. Это очень частая ситуация в нашей стране, когда до кризиса экономика росла и кредиты были доступными и казались людям подъемными.
Проходит несколько лет безмятежной оплаты и вдруг должник узнает о том, что против него был подан иск на оглушительную сумму и он уже ответчик в судебном процессе.
Последствия и рекомендации адвоката
Самой главной рекомендацией юриста может быть – ни в коем случае не стоит игнорировать судебный процесс – уж много негативных последствий это несет. Очень глубока в наших гражданах традиция надеяться на авось и не являться ни в суд, ни потом в исполнительную службу.
Адвокаты по кредитным делам юридической фирмы Альва Прайвеси отмечают, если принять такую позицию, то однозначно события будут развиваться следующим образом:
- несколько заседаний без ответчика и решение будет принято в пользу финансового учреждения;
- после вынесения решения и истечения срока на обжалование суд выдает исполнительный лист, на основании которого исполнительная служба или частный исполнитель начинает соответствующие действия.
А именно:
- открывает производство и предоставляет возможность добровольно выполнить решение суда;
- по истечению срока на добровольное исполнение направляет запросы в различные органы, которые могут владеть информацией об имущественном статусе должника (налоговая служба, Пенсионный фонд, государственные реестры, адресное бюро, ГАИ, Киевзем и т.п.);
- накладывает арест на все имущество и банковские счета заемщика/должника.
Конечно, если у должника ничего вышеуказанного нет, то и опасаться нечего, хотя сам факт приобретения статуса признанного судом должника уже неприятен. А если имущество есть, то его можно быстро потерять и когда дело проиграно в суде, то вероятность успешного решения вопроса минимальна. В этом случае можно разве что отсрочить арест имущества и его продажу, которая очень часто продается по цене намного ниже рыночной.
К сожалению, практический опыт адвокатов Альва Прайвеси по защите в суде доказывает, что очень часто мотивация «что-то делать» появляется только когда уже все очень запущено. Но вернемся к рекомендациям.
Судебный процесс
В случае начала судебного процесса необходимо помнить, что в суде важна инициатива – судья не будет специально разбираться в деле и свою позицию необходимо обосновать самостоятельно.
Очень важны детали и именно поэтому нужно особое внимание обратить на все документы, связанные с кредитом: договор, дополнительные соглашения, квитанции и переписку.
Крайне важным в судебных спорах по кредитным договорам, сроки оплаты по которым давно прошли, является возможность применения исковой давности.
Что такое исковая давность?
Исковая давность – это предусмотренный законодательством срок, на протяжении которого можно обращаться в суд за защитой своих прав и интересов.
Что касается темы настоящей статьи, то срок кредитного договора – это срок, на протяжении которого финансовое учреждение может требовать через суд взыскание долга, пени и других санкций.
Стандартная исковая давность составляет 3 года с момента, когда финансовому учреждению стало известно, что его права нарушены и лицо, получившее кредит, не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
Например, если для сегодняшней даты в графике платежей по кредитному договору установлена сумма для оплаты в размере 500 гривен, а заемщиком было выплачено только 450 грн., то именно с сегодняшнего дня и начинает течь исковая давность по указанному долгу в 50 гривен. А если с этой даты прошло 3 года и плюс 1 день, то долг "сгорает" и финансовое учреждение уже не имеет возможности его взыскать с должника.
Но есть важные уточнения – констатируют юристы Альва Прайвеси:
- если исковая давность прошла по нескольким платежам, предусмотренным в графике платежей, то в отношении остальных (по которым срок исковой давности не истек) финансовое учреждение может и наверняка будет обращаться в суд;
- исковая давность перестает течь с момента обращения в суд. То есть, не стоит надеяться на то, что если суд будет длиться пару лет, то тогда можно будет использовать исковую давность намного позже, после даты обращения в суд;
- суды применяют исковую давность только по ходатайству (просьбе) стороны спора (с целью минимизации риска оставления такой просьбы без реакции стоит готовить ее в письменном виде и подавать через канцелярию суда перед судебным заседанием);
- кредитным договором может быть предусмотрена увеличенная исковая давность, к примеру в 5 лет. При этом законодательство предусматривает, что именно такая исковая давность будет иметь приоритет над стандартной (предусмотренной Гражданским кодексом Украины).
Если же кредитным договором не предусмотрена увеличенная исковая давность и стандартный срок в три года уже давно прошел с последней даты, указанной в графике платежей, то можно смело идти на заседание и заявлять требование о применении исковой давности к данному спору – рекомендуют адвокаты Альва Прайвеси.
При этом стоит учесть то, что иногда суд может не обратить внимание на ходатайство о применении последствий истечения исковой давности – просто не принять во внимание или же отказать в связи с какими-то причинами, связанными с деятельностью финансового учреждения (проверки со стороны контролирующих органов и т.п.).
Вышеуказанные действия суда будут нарушением закона, поскольку, согласно Гражданскому кодексу, истечение исковой давности является основанием для отказа в иске. При этом иная часть соответствующей статьи кодекса говорит об исключении из этого правила – причины пропуска должны быть очень существенными и только в таком случае суд имеет право игнорировать истечение исковой давности.
Судебная практика по исковой давности
Несмотря на это, суды достаточно часто могут не принимать ко вниманию требования закона по применению исковой давности. Это подтверждает и судебная практика, и анализ реестра судебных решений Украины, но в таком случае не стоит отчаиваться и обязательно нужно оспаривать решение суда первой инстанции в апелляции.
Если же и апелляция не приняла положительного для вас решения, то можно и нужно идти выше, потому что аналогичные мнения двух инстанций вовсе не гарантируют автоматическую поддержку этой позиции и в кассации – часто бывает все наоборот.
В качестве примера Альва Прайвеси приводит решение Высшего специализированного суда по делу о взыскании задолженности в пользу кредитного союза. По обстоятельствам этого дела срок исковой давности прошел, на что ответчик письменно обратил внимание суда. Однако суды и первой, и апелляционной инстанций отказали в применении исковой давности и поддержали правовую позицию кредитного союза. А вот суд кассационной инстанции как раз поддержала позицию ответчика и вернул дело на повторное рассмотрение.
Пеня за невыполнение обязательств по кредитному договору
Отдельно необходимо заострить внимание на частом биче судебных процессов по взысканию кредитной задолженности – пене за невыполнение обязательств по кредитному договору.
Порой такая пеня может в несколько раз превышать саму сумму задолженности, а иногда ее сумма бывает просто астрономической.
Не тешьте себя надеждой и не обращайте внимания на слухи о том, что размер пени не может превышать определенные размеры – две учетные ставки НБУ за время просрочки, или что насчитываться она может только определенный период времени – шесть месяцев.
Во-первых, эти размеры и сроки нормативно предусмотрены только для хозяйственных отношений, а не кредитных договоров с физическим лицом.
Во-вторых, суды придерживаются мнения о том, что если сторона подписала договор, то она прекрасно понимала на что шла и должна отвечать за свои действия в случае невыполнения обязательств по договору.
Важные аспекты по поводу начисления неустойки (пени и штрафов)
Для вопросов пени и штрафов, как указывают адвокаты Альва Прайвеси, важными являются 3 аспекта:
- необходимо отличать неустойку (пеню и штрафы) от процентов за пользование кредитом – это совершенно разные понятия и регулирование их начисления серьезно различаются;
- согласно ст. 258 Гражданского кодекса для взыскания неустойки устанавливается срок исковой давности в 1 год. Иными словами неустойка (пеня или штраф) может быть взыскана только на протяжении одного года с момента, когда о невыполнении своих обязательств должником стало известно финансовому учреждению (см. выше). Если же просрочка наступила 2 года назад, а пеня насчитывается на сумму долга (задолженность, возникшую два года назад) до сих пор, то к такой неустойке можно уверенно требовать применения исковой давности;
- даже если исковая давность по неустойке не прошла, но невооруженным глазом видно неадекватное соотношение суммы неустойки и суммы основной задолженности по кредиту, то целесообразно просить суд уменьшить сумму начисленной неустойки, предъявив подтверждение плохого имущественного статуса – справку с работы, свидетельство о рождении ребенка и т.п. Не стоит пренебрегать данной рекомендацией от специалистов Альва Прайвеси, поскольку на практике данная позиция судов встречается достаточно часто.
Расторжение кредитного договора по инициативе финансового учреждения
В завершение необходимо отдельно обратить внимание на такой важный элемент кредитных отношений как официально оформленное требование финансового учреждения о расторжении кредитного договора.
Другими словами, если получателем кредита было получено письмо от финансового учреждения / банка о разрыве (расторжении) договора в связи с невыполнением обязательств со стороны получателя кредита и нет последующих подписанных дополнительных соглашений о пролонгации (продлении действия) договора, то срок исковой давности можно смело начинать исчислять с момента получения такого требования от банка, даже если график платежей предусматривает обязательства выплачивать кредит еще, например, на пять лет вперед.
Кроме этого, некоторые юристы придерживаются правовой позиции, что именно с этого момента прекращается начисление неустоек, санкций и процентов по кредиту. Ведь разрыв договора влечет за собой аннулирование (прекращение) договорных отношений и обязательств, и банк имеет право требовать только то, что фактически было сформировано, насчитано и начислено только до момента отправки такого требования.
На практике же, конечно, финансовые учреждения продолжают начислять пеню и проценты, и иногда при просрочке выплаты кредита высылают требования о разрыве кредитного договора чуть ли не регулярно – об этом свидетельствуют в первую очередь обращения клиентов юридической компании Альва Прайвеси.
Но не стоит принимать все близко к сердцу – любой банк, кредитное учреждение или союз – это в первую очередь живые люди, которые могут и склонны делать ошибки. И уверенная на первый взгляд правовая позиция финансового учреждения не всегда свидетельствует о профессионализме, а иногда является неграмотной ошибочной практикой, рассчитанной на массового потребителя, не умеющего отстаивать свои права!
Автор: Адвокат Илья Шапошников.
