Более года назад, 24 декабря 2023 года, в Украине вступил в силу Закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг» (далее – «Закон»), который впервые установил предельные ограничения для микрокредитования.
Юристы АО Альва Прайвеси проанализировали, как изменился рынок микрофинансовых услуг за время действия этого Закона и какие особенности нового регулирования стоит знать потребителям.
Суть законодательных изменений
Ранее украинский финансовый рынок был уникальным явлением – микрофинансовые организации (МФО) могли устанавливать любые проценты, часто пользуясь финансовой неосведомленностью потребителей. Отныне законодательство регламентирует максимальную дневную ставку на уровне 1% от суммы кредита.
Важным элементом нового регулирования стал поэтапный переходный период:
- Первые четыре месяца после вступления закона в силу (24 декабря 2023 - 22 апреля 2024): лимит – 2,5%.
- Следующие четыре месяца (23 апреля - 20 августа 2024): 1,5%.
- После завершения восьмимесячного переходного периода (начиная с 21 августа 2024): постоянное ограничение на уровне 1%.
На сегодняшний день рынок микрокредитования функционирует с окончательным ограничением в 1%, что в годовом выражении составляет 365% от тела кредита.
Требования к выдаче микрокредитов
Кроме того, Законом был введен комплекс новых требований к деятельности кредиторов, направленных на повышение прозрачности условий кредитования и защиту прав заемщиков.
Обязательное указание дневной процентной ставки в договоре
В соответствии с новыми законодательными нормами кредиторы обязаны четко и прозрачно отражать в договоре потребительского кредита дневной процент. Это нововведение направлено на преодоление распространенной практики, когда финансовые учреждения умышленно скрывали реальную стоимость кредита, указывая только месячную или годовую ставку, что затрудняло потребителям понимание фактических расходов.
Теперь в договоре должно быть подробно изложено, в частности: фактический размер дневной процентной ставки; методику ее расчета за пользование кредитом; общую сумму расходов по потребительскому кредиту.
Обязательная оценка кредитоспособности заемщика
Закон ввел усиленные требования к ответственному кредитованию. Перед заключением договора кредитор теперь обязан провести тщательную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Этот процесс должен включать анализ:
- текущего уровня доходов и их стабильности;
- имеющихся финансовых обязательств потребителя;
- срока предоставления и суммы кредита;
- других факторов, которые могут повлиять на способность обслуживать кредит.
Главная цель этого требования – минимизировать риски чрезмерной задолженности и предотвратить ситуации, когда потребитель получает кредит, который объективно не сможет погасить.
Запрет на взимание дополнительных платежей
Законодательные изменения четко ограничили практику скрытых комиссий и дополнительных платежей, которые ранее часто использовались для обхода ограничений по процентным ставкам. Отныне кредиторам запрещается требовать уплаты каких-либо платежей, не указанных непосредственно в договоре.
Этот подход значительно усиливает прозрачность кредитных отношений и защищает потребителей от недобросовестных практик, когда фактическая стоимость кредита существенно превышала заявленную из-за скрытых комиссий и обязательных дополнительных услуг.
Новые правила пролонгации кредитных договоров
Закон существенно ограничил практику автоматической пролонгации кредитных договоров, которая ранее часто использовалась для удержания клиентов в кредитной зависимости. В соответствии с новыми нормами:
- пролонгация срока пользования кредитом возможна только при четком и однозначном согласии обеих сторон;
- условия пролонгации должны быть оформлены путем заключения дополнительного договора;
- автоматическое продление срока действия договора без согласия потребителя запрещено;
- при пролонгации договора после вступления в силу Закона процентная ставка должна соответствовать законодательным ограничениям.
Такой подход предоставляет потребителям больше контроля над собственными финансовыми обязательствами и предотвращает ситуации, когда из-за недостаточного внимания к условиям договора кредит продолжал действовать без осознанного согласия заемщика.
Ключевой вопрос: какие договоры подпадают под новые правила?
Важным аспектом нового законодательства являются правила применения ограничений к кредитным договорам в зависимости от времени их заключения:
Договоры, заключенные до 24 декабря 2023 года
Кредитные договоры с фиксированным дневным лимитом, заключенные до вступления Закона в силу, продолжают действовать на прежних условиях до истечения их срока. Это означает, что если вы взяли микрокредит, например, в ноябре 2023 года под 3%, то кредитор имеет законное право продолжать применять этот же размер до полного погашения кредита.
Договоры, заключенные в переходный период
Для договоров, заключенных в течение переходного периода (24 декабря 2023 года — 20 августа 2024 года), действуют ограничения того этапа, на котором был заключен договор:
- если вы подписали договор с 24 декабря 2023 по 22 апреля 2024, то максимальная дневная ставка не могла превышать 2,5%;
- если договор был заключен в период с 23 апреля по 20 августа 2024 года – максимальный процент ограничивался 1,5%.
Важно: эти ставки фиксировались на весь срок действия кредитного договора, даже если он выходил за пределы соответствующего этапа переходного периода.
Договоры и автоматическая пролонгация
Особая ситуация сложилась с договорами, предусматривающими автоматическую пролонгацию. При продлении срока кредитного договора после 24 декабря 2023 года процентная ставка должна быть приведена в соответствие с ограничениями, действовавшими на момент пролонгации:
- пролонгация в период с 24 декабря 2023 по 22 апреля 2024: снижается до 2,5%;
- пролонгация с 23 апреля по 20 августа 2024: снижается до 1,5%;
- пролонгация после 21 августа 2024 года: снижается до 1%.
Новые практики МФО для обхода ограничений закона
Несмотря на законодательные ограничения, некоторые МФО внедряют новые практики для сохранения высокой доходности:
- увеличение размера штрафных санкций за просрочку платежей;
- введение дополнительных услуг (страхование, консультации, услуги информирования), которые де-факто увеличивают стоимость кредита;
- дробление кредитных продуктов на основную сумму с ограниченной ставкой и дополнительные «сервисные» компоненты с другими платежами;
- манипуляции сроком кредитования, когда фактически краткосрочный кредит оформляется как долгосрочный на других условиях.
Влияние на рынок микрокредитования: результаты
По данным регуляторов финансового рынка, введение ограничений оказало существенное влияние на отрасль, в частности, привело к сокращению количества игроков на рынке из-за прекращения некоторыми МФО своей деятельности; повышению прозрачности условий в части улучшения информирования потребителей о реальной стоимости кредитов; изменение бизнес-моделей, поскольку МФО переориентируются на более долгосрочные кредитные продукты и увеличение объемов для компенсации снижения ставок; рост количества оформленных микрокредитов.
Подробно другие изменения в правилах кредитования в 2024 году и их практическую реализацию юрист юридической фирмы Альва Прайвеси рассмотрел в предыдущей публикации.
С одной стороны, законодательные инициативы такого характера постепенно приближают украинский финансовый рынок к европейским стандартам прозрачности и справедливости. Однако с другой – без системного повышения финансовой грамотности населения и усиления ответственности кредиторов за недобросовестные практики, одно только ограничение процентной ставки не сможет кардинально изменить ситуацию.
Лучшая защита – это знание своих прав и критическое отношение к привлекательным кредитным предложениям. Поэтому семь раз подумайте, прежде чем брать микрокредит, и обязательно внимательно читайте договор.
О том, как правильно выбирать МФО, избегать типичных ошибок и защищать свои права при оформлении микрокредитов, читайте в нашем экспертном обзоре рынка микрозаймов и онлайн-кредитов.
Из практического опыта адвокатов АО Альва Прайвеси в кредитных спорах, размер штрафов и пени часто можно существенно уменьшить через суд, а вот обжаловать процентную ставку, даже чрезмерно высокую, - почти невозможно. Если вы столкнулись с неправомерными действиями МФО или имеете проблемы с погашением микрокредита, обращайтесь за профессиональной консультацией юриста - наши специалисты помогут найти оптимальное решение для вашей ситуации.
Законодательное регулирование рынка микрокредитования является важным, но недостаточным шагом для реальной защиты потребителей. Пока что наиболее эффективной стратегией остается личная финансовая осмотрительность и осведомленность обо всех условиях кредитного договора.
