Понад рік тому, 24 грудня 2023 року, в Україні набув чинності Закон «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (далі – «Закон»), який вперше встановив граничні обмеження для мікрокредитування.
Юристи АО Альва Прайвесі проаналізували, як змінився ринок мікрофінансових послуг за час дії цього Закону та які особливості нового регулювання варто знати споживачам.
Суть законодавчих змін
Раніше український фінансовий ринок був унікальним явищем – мікрофінансові організації (МФО) могли встановлювати будь-які проценти, часто користуючись фінансовою необізнаністю споживачів. Відтепер законодавство регламентує максимальну денну ставку на рівні 1% від суми кредиту.
Важливим елементом нового регулювання став поетапний перехідний період:
- Перші чотири місяці після набрання законом чинності (24 грудня 2023 - 22 квітня 2024): ліміт – 2,5%.
- Наступні чотири місяці (23 квітня - 20 серпня 2024): 1,5%.
- Після завершення восьмимісячного перехідного періоду (починаючи від 21 серпня 2024): постійне обмеження на рівні 1%.
На сьогоднішній день ринок мікрокредитування функціонує із остаточним обмеженням у 1%, що в річному вираженні становить 365% від тіла кредиту.
Вимоги щодо видачі мікрокредитів
Крім того, Законом було запроваджено комплекс нових вимог до діяльності кредитодавців, які спрямовані на підвищення прозорості умов кредитування та захист прав позичальників.
Обов'язкове зазначення денної процентної ставки в договорі
Відповідно до нових законодавчих норм кредитодавці зобов'язані чітко та прозоро відображати в договорі споживчого кредиту денний процент. Це нововведення спрямоване на подолання поширеної практики, коли фінансові установи умисно приховували реальну вартість кредиту, вказуючи лише місячну або річну ставку, що ускладнювало споживачам розуміння фактичних витрат.
Тепер у договорі повинно бути детально викладено, зокрема: фактичний розмір денної процентної ставки; методику її розрахунку за користування кредитом;загальну суму витрат за споживчим кредитом.
Обов'язкова оцінка кредитоспроможності позичальника
Закон запровадив посилені вимоги щодо відповідального кредитування. Перед укладенням договору кредитодавець тепер зобов'язаний здійснити ретельну оцінку кредитоспроможності потенційного позичальника. Цей процес має включати аналіз:
- поточного рівня доходів та їх стабільності;
- наявних фінансових зобов'язань споживача;
- строк надання та суму кредиту;
- інших факторів, що можуть вплинути на здатність обслуговувати кредит.
Головна мета цієї вимоги – мінімізувати ризики надмірної заборгованості та запобігти ситуаціям, коли споживач отримує кредит, який об'єктивно не зможе погасити.
Заборона на стягнення додаткових платежів
Законодавчі зміни чітко обмежили практику прихованих комісій та додаткових платежів, які раніше часто використовувалися для обходу обмежень щодо процентних ставок. Відтепер кредитодавцям забороняється вимагати сплати будь-яких платежів, не зазначених безпосередньо в договорі.
Цей підхід значно посилює прозорість кредитних відносин та захищає споживачів від недобросовісних практик, коли фактична вартість кредиту суттєво перевищувала заявлену через приховані комісії та обов'язкові додаткові послуги.
Нові правила щодо пролонгації кредитних договорів
Закон суттєво обмежив практику автоматичної пролонгації кредитних договорів, яка раніше часто використовувалася для утримання клієнтів у кредитній залежності. Відповідно до нових норм:
- пролонгація строку користування кредитом можлива лише за чіткою та однозначною згодою обох сторін;
- умови пролонгації мають бути оформлені шляхом укладення додаткового договору;
- автоматичне продовження строку дії договору без згоди споживача заборонено;
- при пролонгації договору після набрання чинності Законом процентна ставка має відповідати законодавчим обмеженням.
Такий підхід надає споживачам більше контролю над власними фінансовими зобов'язаннями та запобігає ситуаціям, коли через недостатню увагу до умов договору кредит продовжував діяти без усвідомленої згоди позичальника.
Ключове питання: які договори підпадають під нові правила?
Важливим аспектом нового законодавства є правила застосування обмежень до кредитних договорів залежно від часу їх укладання:
Договори, укладені до 24 грудня 2023
Кредитні договори з фіксованим денним лімітом, укладені до набуття Законом чинності, продовжують діяти на старих умовах до завершення їх терміну. Це означає, що якщо ви взяли мікрокредит, наприклад, у листопаді 2023 року за 3%, то кредитор має законне право продовжувати застосовувати цей же розмір до повного погашення кредиту.
Договори, укладені під час перехідного періоду
Для договорів, укладених протягом перехідного періоду (24 грудня 2023 - 20 серпня 2024), діють обмеження того етапу, на якому було укладено договір:
- якщо ви підписали договір з 24 грудня 2023 по 22 квітня 2024, то максимальна денна ставка не могла перевищувати 2,5%;
- якщо договір був укладений в період від 23 квітня по 20 серпня 2024 – максимальний відсоток обмежувався у 1,5%.
Важливо: ці ставки фіксувались на весь термін дії кредитного договору, навіть якщо він виходив за межі відповідного етапу перехідного періоду.
Договори і автоматична пролонгація
Особлива ситуація склалася з договорами, що передбачають автоматичну пролонгацію. При продовженні терміну кредитного договору після 24 грудня 2023 року процентна ставка має бути приведена у відповідність до обмежень, що діяли на момент пролонгації:
- пролонгація в період від 24 грудня 2023 по 22 квітня 2024: знижується до 2,5%;
- пролонгація з 23 квітня по 20 серпня 2024: знижується до 1,5%;
- пролонгація після 21 серпня 2024: знижується до 1%.
Нові практики МФО для обходу обмежень закону
Попри законодавчі обмеження, деякі МФО впроваджують нові практики для збереження високої прибутковості:
- збільшення розміру штрафних санкцій за прострочення платежів;
- запровадження додаткових послуг (страхування, консультації, послуги інформування), які де-факто збільшують вартість кредиту;
- дроблення кредитних продуктів на основну суму з обмеженою ставкою та додаткові «сервісні» компоненти з іншими платежами;
- маніпуляції терміном кредитування, коли фактично короткостроковий кредит оформлюється як довгостроковий на інших умовах.
Вплив на ринок мікрокредитування: результати
За даними регуляторів фінансового ринку запровадження обмежень мало суттєвий вплив на галузь, серед якого, зокрема, зменшення кількості гравців на ринку через припинення деякими МФО своєї діяльності; підвищення прозорості умов у частині покращення інформування споживачів про реальну вартість кредитів; зміна бізнес-моделей, оскільки МФО переорієнтовуються на більш довгострокові кредитні продукти та збільшення обсягів для компенсації зниження ставок; зростання кількості оформлених мікрокредитів.
Детально інші зміни у правилах кредитування в 2024 році та їх практичну реалізацію юрист юридичної фірми Альва Прайвесі розглянув в попередній публікації.
З одного боку, законодавчі ініціативи такого характеру поступово наближають український фінансовий ринок до європейських стандартів прозорості та справедливості. Однак з іншого – без системного підвищення фінансової грамотності населення та посилення відповідальності кредиторів за недобросовісні практики, одне лише обмеження процентної ставки не зможе кардинально змінити ситуацію.
Найкращий захист – це знання своїх прав та критичне ставлення до привабливих кредитних пропозицій. Тому сім разів подумайте, перш ніж взяти мікрокредит, і обов'язково детально читайте договір.
Про те, як правильно обирати МФО, уникати типових помилок та захищати свої права при оформленні мікрокредитів, читайте в нашому експертному огляді ринку мікропозик та онлайн кредитів.
З практичного досвіду адвокатів АО Альва Прайвесі у кредитних спорах, розмір штрафів та пені часто можна суттєво зменшити через суд, а от оскаржити процентну ставку, навіть надмірно високу, - майже неможливо. Якщо ви зіткнулися з неправомірними діями МФО або маєте проблеми щодо погашення мікрокредиту, звертайтеся за професійною консультацією юриста – наші фахівці допоможуть знайти оптимальне рішення для вашої ситуації.
Законодавче регулювання ринку мікрокредитування є важливим, але недостатнім кроком для реального захисту споживачів. Поки що найефективнішою стратегією залишається особиста фінансова обачність та обізнаність щодо всіх умов кредитного договору.
