Після суттєвого спаду у 2022 році мікрокредитування в Україні знову набирає обертів, – про це свідчить оприлюднена НБУ статистика. Так, за січень-березень 2023 року обсяги отриманих мікрокредитів збільшилися на 39% та сягнули 9,23 млрд грн. Як повідомляє сайт та телеграм-канал Опендатабот, при цьому суттєво збільшилися як суми позик, так і загальна кількість укладених угод про надання мікропозик: тільки за 3 місяці поточного року було укладено майже 1,9 млрд нових угод.
На основі досвіду наших практикуючих юристів та адвокатів юридичної фірми Альва Прайвесі зробимо деякі узагальнення відносно таких швидких онлайн кредитів. Швидкі кредити онлайн, які пропонуються в інтернеті МФО, стали популярним рішенням для тих, хто шукає невелику суму грошей на невеликий термін.
Проте, висновки юристів і адвокатів засвідчують, що існують суттєві аспекти, які слід враховувати перед зверненням до МФО за отриманням таких кредитів. Розглянемо їх докладніше.
Найпопулярніші кредитні пропозиції на ринку України
На ринку України представлено широкий спектр кредитних пропозицій, які відрізняються за сумою, строком, процентною ставкою та іншими параметрами. Найбільш популярними є мікрокредити та онлайн-кредити.
Мікрокредити – це невеликі кредити, які надаються на короткий термін, зазвичай на строк до 1 року. Мікрокредити можуть бути призначені для різних цілей, наприклад, для оплати побутових послуг, ремонту автомобіля або подорожі. Сума мікрокредиту зазвичай становить від 500 до 5000 гривень. Процентна ставка за мікрокредитами може бути досить високою, але при цьому вони є досить зручним способом отримати невелику суму грошей на короткий термін.
Онлайн-кредити – це кредити, які можна отримати без відвідування банку. Для отримання онлайн-кредиту потрібно заповнити заявку на сайті кредитної організації і надати необхідні документи. Сума онлайн-кредиту зазвичай становить від 1000 до 10000 гривень. Процентна ставка за онлайн-кредити може бути нижчою, ніж за мікрокредити, але при цьому вони можуть мати більш жорсткі умови отримання.
Перед тим, як взяти кредит, важливо порівняти різні пропозиції і вибрати той кредит, який найкраще відповідає вашим потребам. При цьому потрібно враховувати суму кредиту, строк кредитування, процентну ставку, а також інші умови отримання грошей у позику.
Як вибрати найкращий кредит?
Якщо ви вирішили взяти кредит, важливо вибрати найкращий кредит для ваших потреб. При цьому потрібно враховувати наступні фактори:
- Суму кредиту.
- Строк кредиту.
- Процентну ставку.
- Інші умови отримання кредиту.
Суму кредиту потрібно вибирати виходячи з ваших потреб. Якщо вам потрібна невелика сума грошей на короткий термін, то можна взяти мікрокредит. Якщо вам потрібна більша сума грошей на більш тривалий термін, то можна взяти онлайн-кредит або класичний кредит в банку.
Строк кредиту потрібно вибирати таким чином, щоб ви могли його погасити без проблем. Якщо ви не впевнені, що зможете погасити кредит вчасно, то краще вибрати більш тривалий строк кредитування.
Процентну ставку потрібно порівняти у різних кредитних організаціях. Важливо вибрати кредит з найнижчою процентною ставкою.
Інші умови отримання кредиту потрібно також ретельно вивчити. Важливо, щоб кредитна організація не покладала на вас жодних додаткових обтяжливих умов, наприклад, страховку або комісію за обслуговування кредиту.
Якщо ви дотримуватиметеся цих порад, то ви зможете вибрати найкращий кредит для ваших потреб.
Головні економічні та юридичні аспекти мікропозик
Перш за все, важливо зрозуміти, що швидкі онлайн кредити часто супроводжуються високими відсотковими ставками. Це може призвести до значного збільшення загальної суми, яку потрібно буде повернути, і може стати серйозним економічним тягарем для багатьох позичальників. Тому, перш ніж брати на себе таке зобов'язання, слід ретельно оцінити свої фінансові можливості та повністю зрозуміти всі умови кредитування.
Крім того, завжди існує ризик включення до кредитної схеми певних специфічних юридичних договірних умов, які загалом та у довгостроковій перспективі можуть погіршувати становище позичальника. Тут має велике значення вибір надійної та добре відомої кредитно-фінансової організації, яка має гарну репутацію в галузі мікрокредитування.
Рекомендації юристів Альва Прайвесі з кредитних справ полягають у тому, що обов'язково треба ретельно перевірити всі умови кредитування, дізнатися про детальний порядок розрахунків та потенційні штрафи й комісії перед підписанням будь-яких угод.
Необхідно також розуміти, що будь-яка онлайн співпраця може бути використана зловмисниками для шахрайства та крадіжки особистої інформації. Юристи рекомендують звертатися лише до надійних та легальних кредитних установ, які мають відповідну ліцензію та забезпечують захист персональних даних своїх клієнтів.
Плюси та мінуси швидких онлайн кредитів
Швидкі онлайн кредити, що надаються мікрофінансовими кредитними установами через мережу інтернет, мають свої плюси та мінуси, які варто враховувати перед зверненням до цього виду фінансових послуг.
Однією з основних переваг швидких мікропозик є їхнє швидке затвердження та отримання. У порівнянні з традиційними банківськими кредитами, процес отримання онлайн кредиту зазвичай займає мінімальний час, що дозволяє клієнтам швидко здійснити необхідні фінансові операції. Більшість мікрофінансових організацій пропонують онлайн заявки, які можна подати зручно з будь-якого місця, що є додатковим зручним фактором.
Ще одним плюсом мікрокредитів є їх доступність для клієнтів з низьким кредитним рейтингом або відсутністю кредитної історії. Мікрофінансові установи часто не мають суворих вимог до кредитної історії та дозволяють взяти позику навіть людям з обмеженими в цьому плані можливостями. Це велика перевага для тих, хто має складнощі з отриманням традиційного кредиту в банках.
Проте, наряду з перевагами є й деякі мінуси таких швидких онлайн позик. Високі відсоткові ставки є однією з основних негативних рис цього виду кредитування. Відсотки за онлайн мікрокредитами зазвичай значно перевищують відсотки за класичними банківськими кредитами, що може призвести до суттєвого збільшення загальної суми, яку боржник повинен повернути кредитній установі.
Крім того, деякі мікрофінансові організації (МФО) можуть мати непрозорі умови угоди та приховані платежі, що може призвести до неочікуваних фінансових зобов'язань для позичальників. Тому, перед тим, як звернутися до такої кредитної організації за позикою, варто ретельно ознайомитися з умовами угоди та упевнитися в її надійності, репутації і прозорості договірних умов.
Щоб уникнути помилок позичальникам пропонується консультація
Клієнти, які замислюються про отримання швидкого мікрокредиту онлайн, повинні обдумати всі його плюси та мінуси, врахувати свої фінансові можливості та навіть скласти план погашення боргу. Важливо звертатися до перевіреного позикодавця, а також заздалегідь ознайомитися з умовами надання позики та всіма положеннями договору щодо такого кредитування.
Ґрунтуючись на власному досвіді консультування щодо кредитів юристами Альва Прайвесі боржників за онлайн позиками, наведемо основні помилки, які допускають позичальники:
- Неправильне розуміння кредитних умов, помилкове сприйняття розміру процентної ставки за кредитом та його загальної вартості.
- Неправильна оцінка власних фінансових можливостей щодо повернення позики та сплати процентів і комісій за користування нею.
- Погане вивчення договірних умов отримання онлайн позики у МФО або взагалі укладення кредитного договору без ознайомлення з ними.
- Використання отриманих кредитних коштів з метою перекредитування, тобто для погашення вже наявної заборгованості за іншим кредитом, що лише посилює фінансову залежність і неплатоспроможність позичальника та дає ефект "сніжного кому".
- Помилки щодо порядку обчислення і строків нарахування пені, терміну дії кредитного договору тощо.
При цьому особливого значення набуває юридична консультація, за якою позичальнику варто звертатися ще до підписання угоди та до фактичного отримання онлайн кредиту. Також консультація адвоката може бути особливо корисною при розв'язанні спірних питань та захисті прав боржника при складних і заплутаних договірних умовах надання мікропозики.
Узагальнюючи: популярні в наш час онлайн мікрокредити від МФО є дуже зручним рішенням для швидкого задоволення невеликих фінансових потреб у короткостроковий період. Однак, перед тим, як звернутися до послуг онлайн мікрокредитування, варто ретельно розглянути та проаналізувати всі умови договору, розмір відсотків та репутацію позикодавця. В цьому випадку юридична консультація досвідченого адвоката Альва Прайвесі може бути дуже корисною для розуміння правових аспектів таких кредитних угод та майбутнього захисту інтересів позичальника.
Автор: Адвокат Ілля Шапошніков.
